【中国金融家】阳光“惠”希望——光大银行普惠金融业务纪实

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发布时间:2019年06月03日

  光大银行建设“八?#23567;?#38134;行,其中一个重要方面就是“有情?#22330;薄?#25206;持民营、小微企业,光大银行正是带着情怀做金融。在落实中央部署过程中,光大银行将普惠金融提升到前所未有的战?#24895;?#24230;,下沉服务触角,有力支?#20013;?#24494;企业、民营企业“穿过风雨、翻越高?#20581;薄?/p>

  如今,光大银行系统?#24179;?#26222;惠金融业务采取哪些措施,取得哪些成果,解决了民营、小微企业融?#23454;哪?#20123;“痛点”?带着这些问题,记者近日来到北京、武汉、苏州等地,进行了实地采访调?#23567;?/p>

  

  2018年11月,光大银行第一家普惠金融专营机构——苏州干将?#20998;?#34892;挂牌。

  顶层设计:自上而下机制保障

  “机制是支撑,客户是中心,服务是抓手。”光大银行普惠金融事业部副总经理张小?#19978;?#35760;者介绍,光大银行把普惠金融上升为全行战略发展目标,从顶层设?#39057;?#35282;度强化了?#36139;?#20445;?#24076;?#20808;后成立普惠金融管理委员会和普惠金融事业部,系统?#24179;?#26222;惠金融的政策研究、业务创新、产品研发、组织营销等工作,构建普惠金融专业部门、专家审批、专营机构“三专”机制,推广信贷工厂作业模式,实行集中化、批量化、专业化流程授信。

  与此同?#20445;?#20809;大银行进一步延伸网点服务功能,成立普惠金融专营机构,专门将单户授信1000万元以下的民营、小微企业作为服务重点。2018年11月,光大银行第一家普惠金融专营机构——苏州干将?#20998;?#34892;正式挂牌,一起授?#39057;?#36824;有北京西直门支行、武汉东西湖支行等其他9家机构。

  “光大银行普惠金融专营机构不搞‘千人一面’的服务,而是?#38750;蟆?#29305;色经营、一行一策’,结合各个地?#20581;?#21508;个企业的不同特点来做普惠金融业务。”光大银行普惠金融事业部总经理助理?#33322;?#31077;表示,2019年光大银行?#20013;略?#25104;立第二批10家普惠金融专营机构。

  为提高民营、小微企业金融服务覆盖面,光大银行将“大数据?#34180;?#20379;应链?#34180;?#32447;上化”作为产品创新的三大方向和发展普惠金融的三大利器。

  值?#23186;?#32461;的是,在光大银行发?#26500;?#24212;链金融方面,核心企业、交易平台、政府采购、物流公司、软件公司、互联网平台“六大展业模式”亮点纷呈。截至2019年3月末,光大银行普惠金融供应链项目达到107个,包括已落地58个、?#24179;?#20013;49个,累计投放2232户、153.73亿元,贷款余额33.45亿元。

  另一个重点创新产品——光大银行“阳光e微贷”自2018年8月上线以来,已有20余家?#20013;?#23454;现?#34892;?#25237;放。该产品?#40644;?#20102;传统授信业务理念,运用互联网思维将信贷业务化繁为简,通过分析企业结算及资产信息,让信息不对称、缺少抵质押担保而难以获取贷款的小微企业,在短时间内就能完成线上贷款全流程。截至2019年一季度末,“阳光e微贷”产?#32933;?#20449;总额2.74亿元,累计发生额2亿元,贷款余额1.12亿元,其中有11家?#20013;?#25480;信总额?#40644;?000万元。

  ?#21360;?#38451;光e微贷”?#20581;?#38451;光e粮贷?#34180;?#38451;光e抵贷?#34180;?#38451;光e税贷” “金仓贷?#34180;?#21487;以看到,通过开展金融创新并优化产品服务,光大银行普惠金融“线上化”的内涵越来越丰富,服务既?#34892;?#29575;,成?#23621;?#22312;降低,这些具有光大特色的“名店?#34180;?#21517;品”帮助数以万?#39057;?#27665;营、小微企业解除了后顾之忧。

  数据显示,截至2019年一季度末,光大银行普惠?#25176;?#24494;企业贷款余额达到1388.35亿元,较年初增加106.59亿元,增速8.32%,超各项贷款增速4.93个百分点;普惠?#25176;?#24494;企业贷款客户数32.75万户,较年初增加1.86万户;新投放贷款加权平均利率6.05%,?#20808;?#24180;四季度新投放贷款加权平均利率下降6个基点,让民营、小微企业的金融获得感得到了大大提升。

  

  记者深入武汉长盈通光电技术有限公司采访光大银行武汉?#20013;小?#31185;保贷”产品落地情况。

  武汉?#20013;校?#26222;惠金融做出体会

  “普惠金融是共同创造价值,具有重要的社会意义,需要带着情怀帮助企业从小做到大。”这番朴实的话语出自光大银行武汉?#20013;行?#38271;王彪的口中。他告诉记者,光大银行武汉?#20013;?#31215;极贯彻落实集团和总行发展普惠金融的要求,不断提高政治站位和思想觉悟,增强开展普惠金融业务的行动力,通过“抓普惠”促全行“大发展?#34180;?#22312;光大银行武汉?#20013;校?#26222;惠金融做出了“经验?#20445;?#20570;出了“信心?#20445;?#20570;出了“体会?#34180;?/p>

  2018年以来,从成立光大银行武汉?#20013;?#26222;惠金融部,到挂牌普惠金融专营机构——东西湖支行,再到建立普惠金融信贷工厂,落实?#23433;?#21697;标准化、作业流程化、投放批量化、?#28216;?#19987;业化、管理集约化、风险分散化”的“六化”原则……光大银行武汉?#20013;?#36890;过践行“三专”机制,全面?#24179;?#27665;营、小微企业服务工作。

  “大数据、云计算、人工智能、移动互联等新技术的应用,为金融业发展带来了一系列变化,特别是为解决信息不对称问题发挥了关键作用。光大银行武汉?#20013;?#20805;分运用金融科技手段,加大产品创新力度,使普惠金融客户获得了良好的融资体验。”光大银行武汉?#20013;?#21103;行长唐红斌表示。

  在大数据应用方面,光大银行武汉?#20013;?#20027;动对接工商、税务等外部数据资源,通过整合小微企业现有物流、账款、退税等数据进行客户分析与模型筛选,为客户精准画像,提供精准服务。

  在供应链金融方面,光大银行武汉?#20013;?#26681;据核心企业与上下游小微客群的交易模式与交易场景,通过“1+N?#21271;?#29702;、应收账款质押、票据融资、核心企业担保等模式,批量支持核心企业上下游民营?#25176;?#24494;企业的发展。截至目前,光大银行武汉?#20013;?#24050;为九州通、一冶集团、中交二航局、同济医院、康顺集团、卓尔集团等多家企业提供了供应链金融服务,2018年至今,已累计为200余户上下游民营?#25176;?#24494;企业提供了14亿元的贷款支持。

  在与增信机构合作方面,光大银行武汉?#20013;?#20027;动加强与政府部门、担保公司、保险公司等多方联系,为小微企业搭建了政银担、银政保、银税、银政及政采等多种融资渠道。2018年至今,光大银行武汉?#20013;欣?#35745;发放渠道类贷款40亿元,服务支持了5800余户小微企业、个体工商户。

  “4321”新型政银担合作机制尤其值得关注。

  顾名?#23478;澹?321?#26412;?#26159;由担保公司、再担保、银行、政府按4:3:2:1的比例进行风险共担,打破传?#36710;?#20445;模式,?#23665;?#21463;订单管控、商票、应收账款、股权质押等,?#19994;?#20445;费率和贷款利?#31034;?#20302;于传统模式,能较好改善小微企业融资?#36873;?#34701;资贵问题。

  光大银行武汉?#20013;?#36890;过与湖北省再担保集团合作推广“4321”新型政银担合作机制,成功做到了?#20843;?#20010;率?#21462;保?#21363;率先建立合作关系、率先发文在全省推动业务、率先在全省联合举办业务?#24179;?#20250;、率先发放武汉和黄冈区域首?#24066;?#22411;政银担贷款业务。

  “作为一家年轻的企业,‘只能吃?#25346;?#19981;能吃泻药’,在企业发?#26500;?#31243;中资金流非常重要。” 湖北金润德环保技术有限公司总经理解佑贤接受记者采访时谈到,他们的长处是环保型企业有专业、有技术,注重研发?#22270;?#26415;积累,专注工业企业废水治理等项目,坚持做“小而美”不做“大而全?#20445;?#21487;以对风险进行?#34892;?#38548;离,但“短板”是没有抵押物、融资渠道有限。金润德的下游客户主要是政府部门、大中型生产企业等,总体质量较好,但结算周期较长,以现金回款为主。解佑贤坦言,因开工项目较多,部分尚未到付款期,应收账款增长较快,对资金?#21152;媒?#20026;明显,经营活动现金流偏弱。光大银行武汉?#20013;?#20027;动联系到他们,根据金润德的经营现状和轻资产运营特点,联合担保公司,依托第三方保证的反担保方式,为金润德提供了1000万元的“4321”新型政银担贷款,弥补了资金缺口。

  “科保贷?#24065;彩?#20809;大银行武汉?#20013;?#19982;增信机构合作、共同服务小微企业的一个“名品?#34180;?/p>

  光大银行武汉?#20013;?#36890;过与武汉市科?#23395;?#21512;作,联合保险公司为当地科技?#25176;?#24494;企业提供“科保贷”融资支持,项下贷款由保险、政府、银行按5:3:2的比例进行风险共担,在企业毋须提供?#39759;?#25269;质押物的情况?#24405;?#21487;获得贷款支持。自2018年5月“科保贷”产品推出以来,光大银行武汉?#20013;?#24050;累计为61户小微企业提供了1.43亿元的贷款支持,2018年新增业务量排名湖北省银行同业第一。“科技型企业以技术为主,‘家底子薄’,金融的支持可?#20113;鸕健?#20652;化剂’的作用。”武汉长盈通光电技术有限公司董事长兼总经理皮亚斌告诉记者,长盈通拥有专利近百项,主要致力于特种光纤、光器件、高分子材料、机电设?#36127;?#20809;电系统的研发生产和销售。随着规模扩大、厂房扩建和生产线投入?#20013;?#22686;加,大量资金?#20339;?#22312;固定资产?#24076;?#26085;常经营周转存在资金缺口。基于对客户发展前景的预判,在长盈通未提供?#39759;?#25269;押物的情况下,光大银行武汉?#20013;?#20026;其匹配了“科保贷”产品,成功发放贷款500万元。

  “我们?#27704;?#19981;觉得500万元贷款少,因为我们看中的是在银行贷款可?#22253;?#21161;民营企业建立长期信用基础。”皮亚斌?#25285;?#20182;们对光大“科保贷”等金融创新非常?#34892;?#36259;,也愿意配合银行去尝试民营企业金融创新。

  在“机制?#34180;?#31185;技?#34180;?#21019;新”的“三元催化”下,2018年,光大银行武汉?#20013;?#19981;仅全面完成了小微贷款“两增两控?#34180;ⅰ?#19977;个不低于?#34180;?#21333;?#34892;?#36151;计划、涉农贷款总量和精准扶贫贷款增幅等指标,且小微贷款单?#34892;?#36151;计划完成率位列省内银行同业第一、行内普惠贷款增?#23458;?#25104;率位列光大银行系统内第一。

  2019年,光大银行武汉?#20013;?#26222;惠金融业务继续保持良好发展势头。光大银行武汉?#20013;?#26222;惠金融部负责人汪?#25353;和?#38706;:“截至4月末,光大银行武汉?#20013;?#26222;惠金融贷款余额达70.22亿元,同比增幅231%,客户数10992户,同比增幅达67%。”

  “支持民营经济、扶?#20013;?#24494;企业,既是金融机构的使命担?#20445;彩?#33258;身可?#20013;?#21457;展的战略选择。”王彪对记者强调,“服务无止?#22330;保?#31616;单化的服务是行不通的,?#25381;小?#19987;业”才能满足小微企业需求。光大银行武汉?#20013;?#24635;结出来十余个创新模式,但新思考“永远在路上?#20445;?#20182;们将结合民营、小微企业的不同需求继续提供差异化金融服务,将“阳光普惠”服务品牌发扬光大。

  

  记者在同程旅游集团进行采访,?#31169;?#20809;大银行苏州?#20013;?#19982;同程旅游合作的“同驿贷”业务进展。

  苏州?#20013;校?#21517;店新品注入活水

  在光大银行苏州?#20013;校?#19981;仅?#23567;?#21517;店?#34180;?#24178;将?#20998;?#34892;,更有一系?#23567;?#26032;品?#34180;?/p>

  “小微贷款以后就要找光大银行。”这是一家医疗创新企业老总发出的肺腑之言。该企业主要生产血?#21644;?#26512;器,医疗器械行业研发及临?#24425;?#39564;周期较长,研发费?#23186;?#39640;。此前,该企业在寻求融资过程中屡?#25490;?#22721;。当?#20445;?#35813;企业净利润还为负数,已有的抵押物也已抵押给了其他银行,再没有其他的抵押或担保。光大银行干将?#20998;?#34892;在深入?#31169;?#21518;发现,该企业已取得了国内医疗注册证,并在全国?#27573;?#20869;与多家医院签订了合作协议,有很大的发展潜力,进而通过引入“政府+保险+银行”风险分担的信保贷产品为该企业发放了贷款。对于该企业来?#25285;?#33719;得这笔贷款或许是支撑发展的转折点,但对光大银行干将?#20998;?#34892;来?#25285;?#36825;只是他们坚持聚焦潜能产业、立足客户融?#24066;?#27714;、打造差异化服务产品体系、全力驱动创新型企业焕发活力的应有之举。

  2018年11月14日,光大银行干将?#20998;?#34892;正式揭牌,成为总行首家普惠金融专营机构。“心系普惠、专注小微有很多的切入点。”对于有了“新身份”的光大银行干将?#20998;?#34892;来?#25285;?#20851;键就在?#26131;记?#20837;点,将“名店”的品牌打响。

  围绕大民生大消费产业,光大银行干将?#20998;?#34892;关注打造“大财富+大旅游”生态圈,积极拓展以同程旅游为核心的供应链普惠金融客户。不?#20204;埃?#20809;大银行苏州?#20013;?#24050;与同程旅游签约,为同程旅游“同驿贷”产品提供创新金融服务支持。同程旅游集团副总裁刘军接受记者采访?#21271;?#31034;:“与光大银行合作形成优势互补,同程旅游主要提供的是大数据服务。同程旅游拥有大量的客户资源和产业大数据,对计划新开?#39057;?#30340;经营进行分析预测和数据风控,将分析报告交给银行,协助银行完成风险识别和放贷审核,进而满足品牌连锁?#39057;?#21644;精品民宿的融?#24066;?#27714;,助力?#39057;?#34892;业快速发展。”

  讲完“名店?#20445;?#20809;大银行苏州?#20013;?#20026;支持科创企业打造的“新品?#24065;彩?#23618;出不穷。

  2018年底,光大银行苏州?#20013;?#25226;首笔300万元“知识贷”投向了苏州的一家医疗科技企业。该企业主营医院智慧物流、传输系统的设计和改造等,在这一领域获得了3项发明专利和21项软件著作专利权。2018年,企业订单迅速增长,仅上半年签订的合同订单已超过1亿元。与此同?#20445;?#27969;动资金短缺成为企业面临的最大困?#36873;?#26032;订单?#23383;另?#26469;,资金该如何筹措?正在企业为难之际,光大新品——“知识贷”让事情有了大转机。

  “知识贷?#24065;云?#19994;提供的知识产权作质押、由苏州工业园区政府出资设立的园区新兴产业融资风险补偿专项资金池对贷款本金的70%提供风险补偿,光大银行苏州?#20013;?#20026;符合要求的园区科创企业提供融资支持。“知识贷”是光大银行苏州?#20013;?#32487;2015年“低碳节能贷?#34180;?018年“科技贷?#34180;?#22253;科贷?#34180;?#25166;根贷”后,与园区企服中心合作的又一创新运用,通过“知识产权质押+资金池+银行”的风险分担方式,为园区拥有较强创新性、较高科技水平和良好市场前景的科技型中小企业、特别是小微科技企业提供服务。

  “我们希望通过更多的‘新品’,为更多科技企业提供发展的 ‘金钥?#20303;?#24320;启新引擎。”光大银行苏州?#20013;行?#38271;王?#21103;?#31034;,普惠金融的主要服务对象小而分散,是典型的长尾客?#28023;?#35201;想不断改善金融服务?#24066;?#24517;须加强金融科?#21152;?#29992;。在充分发挥企业无形资产优势、帮助企业获得?#34892;?#36164;金支持的同?#20445;?#20809;大银行苏州?#20013;?#36890;过金融科技赋能,为?#24179;?#23567;微融资?#28895;庹已?#26356;多方法。

  例如,以“特色行业+互联网+金融”模式为?#40644;?#21475;助力电商平台增加融资增值服务。据?#31169;猓?#20809;大银行苏州?#20013;?#19982;“化纤汇”平台合作,通过银行特色产品“网贷?#20303;?#23545;接平台“化?#31246;?#26465;”等产品,关联订单、实时支付,为登录平台的小微企业提供在线融资服务,直接支付给平台卖方,既解决了企业融资?#28895;猓?#35753;金融活水流向“最后一公里?#20445;?#20063;?#34892;?#20445;障了信贷资金用于企业主业经营。截至目前,该业务已累计授信46户,累计发放4500万元。

  用化纤汇总经理钱敏的话?#25285;?#21452;方的合作换个角度看其实?#24425;?#19968;种“O2O”模式,即银行线上与平台线上的对接,银行产品与平台产品的对接,银行风控与数据风控的对?#21360;?#20316;为普惠金融与产业互联网的先行者,化纤汇的初衷是“让化纤生意更简单?#20445;?#22312;平台上将产业上下游和企业之间都连接起来,通过供应链金融服务,通过对客户精准画像,通过大数据构建风控模型,解决信息不对称问题,满足银行?#31169;?#20225;业真实生产经营状况的需求,同?#24065;?#25512;动银行从单一?#22336;?#24335;的服务向线上高效式的服务转变,实现了平台与银行“1+1>2”的效果。

  银企信息不对称是老生常谈的传统?#28895;猓彩?#25507;肘民营、小微企业融?#23454;?#29942;?#34180;!?#24403;地金融管理部门对信用环境建设以及打通信息交换渠道高度重视。人民银行苏州市中心支行,苏州市地方金融监督管理局联合苏州企业征信服务有限公司创新了‘征信贷’业务,通过向银行提供大数据支持,助推小微融资业务。”光大银行苏州?#20013;行?#38271;助理于秀东告诉记者,该行?#34892;?#25104;为七家试点银行之一。“征信贷”数据库与78家政府部门、公用事业单位签署了信息采集协议,采集600多项数据,包括工商、税务、社保、电费、公积金、海关、融资、抵押与查封、涉诉、行政处罚等,向合作银行推送借款申请人的相关信用信息,辅助银行的授信分析和审批。2019年1月,阳光征信贷业务实现首笔投放。

  整体来看,作为光大系统内首家小微信贷工厂试点?#20013;校?#20316;为苏州市首批企业自主创新金融支持中心之一,光大银行苏州?#20013;?#36890;过打造“名店新品?#20445;?#20026;民营、小微企业进一步拓宽了融资渠道,从实施效果看圆满达成了“两增两控”目标。

  光大银行苏州?#20013;?#26222;惠金融部总经理汪珏表示,截至2019年4月末,光大银行苏州?#20013;?#21333;户授信1000万元以下普惠金融贷款余额35.92亿元,较年初新增4.01亿元,增速12.56%,高于各项贷款平均增速6.4%;客户数单户授信1000万元以下普惠金融贷款客户数达到了6132户,较年初新增987户;一季度普惠金融贷款投放平均利率为4.71%,较2018年度下降1.15%。

  “我们一直把服务实体经济当作立行之本。发展普惠金融,支持民营、小微企业,是金融央企的崇高使命,小微企业是苏州经济的重要构成,?#24425;?#25105;们业务转型发展的重点方向之一。”王?#20184;?#35760;者谈到,服务民营、小微企业要算“综合账?#34180;?#38271;远账?#20445;?#19981;能只算?#25226;?#21069;账?#34180;?#20174;长远看,光大银行苏州?#20013;?#23558;继续全力贯彻国家各项政策方针,以“场景、风控、线上、数据”为抓手,完善小微产品体系,打造更多小微服务的“新品?#20445;?#25166;实?#24179;?#26222;惠金融业务。

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